正在面對多筆債務？一篇解析債務整合條件、流程、試算方式！

背負多筆債務，讓你壓力倍增、喘不過氣嗎？別擔心，債務整合或許能成為你的轉機！透過延長還款期限、降低利率，債務整合能有效減輕每月的還款負擔，讓財務狀況更加穩定，讓你不再為多筆貸款而煩惱。

想知道該如何申請債務整合嗎？本篇文章將為你詳細解析債務整合條件、好處及相關注意事項，幫助你做出最適合自己的財務決策，早日擺脫債務壓力，邁向輕鬆無憂的生活！

債務整合意思是什麼？

債務整合意思就是將您所有的債務（例如：信用卡債、信貸、小額貸款等）整合為一筆新的貸款。透過這個方式，您可以降低每月應還的金額，並延長還款期限，讓您有更充裕的時間來償還債務。

哪些債務可以整合？

一般來說，以下債務都可以納入整合的範圍：

• 信用卡債務：信用卡持有者可能累積了高額未還金額，並面臨高利率。將多張信用卡的債務整合為單一貸款，可以降低利率並統一還款時間。
• 小額貸款或現金貸款：如民間借貸、當舖借款等，只要有合法的借款合約，通常都可以進行債務整合。
• 汽車貸款
• 房屋貸款或房屋二胎借款

債務整合的４大好處

1. 統一繳款日期，輕鬆管理每月支出。
2. 重新評估多筆債務利率，降低利息成本。
3. 若有小額借款需求，可額外增貸。
4. 無需提供擔保人或擔保品。

申請債務整合條件有哪些？

雖然債務整合有種種好處，但並非所有人都能順利申請債務整合！因此，了解債務整合條件是您邁向財務自由的第一步。以下為您詳細說明債務整合銀行常見的４個申辦條件：

1. 信用條件良好：申請人不得有重大信用瑕疵，如貸款或信用卡費用的遲繳或未繳記錄。信用不佳者可能會被銀行拒絕申請。
2. 負債比限制：個人無擔保貸款總額不得超過平均月收入的22倍。例如：若月薪為5萬元，貸款總額不能超過110萬元。超過此比例可能就無法進行債務整合貸款。
3. 穩定收入來源：申請人須提供穩定的收入證明，如最近三個月的薪資收入證明。工作年資越長，代表收入越穩定，增加申請通過的可能性。
4. 年齡要求：申請人須年滿18歲且具備完全行為能力，這是申請貸款的基本法律條件。

為何進行債務整合？dcard網友這樣說！

為什麼這麼多人選擇債務整合？因為債務整合不僅能降低月付金額，還能簡化還款流程，幫助許多人重拾財務掌控權。如果您的生活中也出現以下４種徵兆，或許可以考慮進行債務整合：

1.支出大於收入

當每月的債務還款金額持續超過收入，容易造成財務壓力和無法正常還款的問題。這時候申請債務整合貸款可以將多筆債務合併成一筆，降低月繳金額，讓支出與收入更易平衡。

2.高利率債務

如果目前的債務如信用卡、現金卡等屬於高利率貸款，會增加長期還款的負擔。透過債務整合，有機會將高利率債務轉為較低利率的貸款，減少利息支出，降低還款壓力。

3.債務項目過多

同時擁有多筆貸款或信用卡債務，管理起來可能變得複雜，還款日與金額各不相同，增加遺漏或遲繳的風險。

整合債務後，將所有債務集中為單一貸款，不僅簡化管理，還可以統一還款日和金額，提升財務掌控能力。

4.想簡化財務規劃

當想更有效地管理個人財務，整合多筆小額借款為一筆，能讓每月支出更加明確、可控，並且減少多個貸款的利率差異帶來的額外成本。

債務整合推薦４大方法

透過整合債務，將多筆高利率的債務轉換為一筆低利率的貸款，有效降低利息支出，減輕還款負擔。以下為４種常見的債務整合策略：

1.借低還高

將高利率的債務（如信用卡債、現金卡）轉換為利率較低的貸款（如信用貸款、房屋貸款），從而降低總還款金額。

優點：降低每月利息支出，縮短清償債務的時間。

2.拉長還款期限

將原來的還款期限延長，降低每月的還款金額。但需要注意的是，這樣做也會讓總利息支出增加，因此需謹慎評估是否有能力償還。

優點：緩解短期財務壓力，讓還款更輕鬆。

3.統一還款

將多筆債務整合為一筆貸款後可以統一還款日，且只需向一家銀行繳款。

優點：簡化還款流程，避免錯過繳款期限，降低管理成本。

4.選擇適合的方案

根據個人的資產情況，選擇適合的債務整合貸款方式。例如：擁有房產的借款人可以選擇房屋增貸或房屋二胎貸款來獲得較大額度，無房產者則可考慮信用貸款。不同方案各有優缺點，應根據還款能力與需求來做決策。

優點：減輕債務壓力，提升財務靈活性。

債務整合銀行推薦與比較

債務整合銀行方案百百種，到底該如何選擇？以下整理了多家銀行的方案，並以表格方式呈現，讓你一目了然，做出最理想的選擇。

銀行	利率	條件	還款方案
中國信託銀行	首3期0.01%；後續3.02%	穩定工作 良好信用紀錄 年滿18歲	提供500,000信用卡負債整合
國泰世華銀行	3%-10%	穩定工作 良好信用紀錄 年滿18歲	最多30年還款期限
永豐銀行	4%-10%	穩定工作 良好信用紀錄 年滿18歲	多樣的還款選項
台新銀行	首期0.1%；後續2.99%	穩定工作 良好信用紀錄 年滿18歲	根據負債額度和借款期限的多種還款計畫
國際商業銀行	首期0.01%；後續1.98%	穩定工作 良好信用紀錄 年滿18歲 負債比率可達每月收入20倍	可整合至800,000，流程簡化

債務整合流程怎麼走？

債務整合流程原來這麼簡單！只要透過六個步驟就能輕鬆整合債務，減輕還款壓力。從評估自身狀況到選擇合適的銀行方案，我們將帶您一步步完成。

債務整合申辦流程詳解

1.評估自身債務狀況

• 列出所有債務：包括信用卡、信貸、車貸、房貸等，詳細記錄每筆債務的金額、利率、每月應繳金額及到期日。
• 計算總債務金額：將所有債務的金額加總，了解自己背負的總債務。
• 分析利率高低：優先考慮整合利率較高的債務。

2.評估還款能力

3.選擇合適的銀行方案

• 比較各家利率
• 評估還款期限
• 了解其他條件：如債務整合手續費、違約金、提前清償費用等。

4.準備申請文件

• 身分證件：正反面影本。
• 收入證明：最近三個月薪資單、勞保投保薪資證明、所得清單等。
• 債務清單：所有待整合債務的帳單、合約影本。
• 財產證明：如有房產、車輛等，需提供相關證明文件。
• 其他：銀行可能要求的其他文件，如戶籍謄本、健保卡等。

5.提出申請並等待審核

• 填寫申請書：詳實填寫銀行提供的申請書，並簽名。
• 提交申請文件：將上述準備好的文件交給銀行。
• 等待審核：銀行會審核您的信用及收入狀況等，審核時間因銀行而異。

6.簽訂契約並完成手續

• 審核通過：若審核通過，銀行會通知您簽訂債務整合契約。
• 完成對保：攜帶身分證件及印章前往銀行辦理對保手續。
• 銀行代償舊債：銀行債務整合代償會代為清償您的舊債，並將新的整合貸款撥入您的指定帳戶。

債務整合注意事項

• 選擇合法金融機構：應避免向地下錢莊或來路不明的機構借貸，以免受騙。
• 詳細閱讀契約內容：簽約前務必仔細閱讀債務整合代償契約內容，了解所有條款，如有疑問應提出詢問。
• 保持良好信用紀錄：按時繳款，建立良好的信用紀錄。
• 注意隱藏費用：除了利率外，還需注意是否有其他隱藏費用。

債務整合推薦ptt網友不藏私分享

債務問題找上門，債務整合銀行卻始終審核不下來嗎？讓民間整合幫您解套！民間債務整合提供彈性方案，讓您有更多選擇，擺脫高利貸的困擾。以下為您詳細比較債務整合銀行與民間的差異，讓您輕鬆選擇合適的整合方案。

借貸機構	台新代書	銀行
申辦條件	年滿18歲 無需聯徵 無需薪資證明	年滿18歲 信用良好 需提供薪資證明 有負債比限制
利率	不動產利率最低0.88%起	3%~10%
文件	身分證 印章 不動產權狀 收入證明（非必要）	身分證 印章 收入證明 財產證明 債務清單
費用	手續費約為債務總額的3%~10%	撥款手續費、設定費等，依各家銀行狀況而定
辦理時間	最快三個工作天完成撥款	辦理時間較長 視銀行審核流程而定

債務整合試算實例

林先生原先背負多筆高利率債務，每月還款壓力沉重，最後決定嘗試透過台新代書債務整合代償，利用房貸將4筆債務整合成一筆低利率貸款，緩解財務壓力。

整合前債務狀況一覽表

債務種類	利率(%)	本金(元)	還款期數	月付額
信用卡	18	52,000	24	2,700元
小額信貸	22	100,000	15	6,667元
銀行車貸	5	1,000,000	60(剩48期)	20,833元
銀行房貸	2.1	6,000,000	360(剩336期)	20,292元
總計				50,492元

了解到林先生的需求與經濟狀況後，台新代書提供一筆債務整合利率2.1%、還款期限30年的方案給林先生，債務整合試算後每月應付金額如下：

整合後債務狀況一覽表

方案	利率(%)	本金(元)	還款期數	月付額
整合貸款	2.1	6,760,329	360	36,348元

債務整合前後對比

• 整合前每月還款總額：50,962元
• 整合後每月還款總額：36,348元
• 每月減少的還款金額：14,614元

將所有債務整合貸款，林先生每月的還款金額大幅下降，減輕了短期的財務壓力，同時延長了整體還款期限。

預防債務整合詐騙要注意這些！

債務問題讓人困擾，但詐騙集團卻趁虛而入！債務整合市場魚龍混雜，假借政府名義、保證過件、收取高額手續費等詐騙手法層出不窮，務必提高警覺，以免落入詐騙陷阱。以下是常見的5種債務整合詐騙手法：

• 假冒政府單位：許多詐騙聲稱提供政府核准的債務整合服務，如「中華民國○○協會」、「內政部核准○○協會」等，但這些機構並非政府單位。政府唯一的法律扶助機構是「」，不會收取任何費用，也不會審查經濟狀況。
• 聲稱保證過件：任何聲稱有特殊管道可以保證貸款過件的，都是詐騙或高利貸行為，任何金融借貸機構都不能保證貸款成功。
• 謊稱培養信用：一些詐騙者假稱可幫助培養信用，要求辦理信用卡或其他項目，實際上可能是盜刷信用卡。
• 要求個人資料：合法貸款只需提供基本身份和財力證明，不應提供金融卡、存摺或密碼等私密資料，否則可能遭遇詐騙和法律問題。
• 核准前就收費：合法貸款通常在核貸後才收取手續費。如果貸款核准前就要求支付手續費，極可能是詐騙。

債務整合詐騙手法層出不窮，不要輕信來路不明的訊息。在選擇債務整合方案時，可以留意以下3種預防方式，或諮詢專業人士以保障自身權益：

3招預防債務整合詐騙

• 多方比較：諮詢多家銀行或金融機構，比較各家方案。
• 不輕信來路不明訊息：對於來路不明的訊息保持懷疑。
• 尋求專業協助：若有疑慮，可直接致電向銀行、律師、消保官或相關單位諮詢。

債務整合ptt熱門Q&A

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台新代書的3大服務優勢

1. 免聯徵：不需擔心信用狀況，只要您有不動產，我們就能為您量身打造最適合的債務整合貸款方案。
2. 免薪資證明：無需準備繁瑣的薪資證明，快速辦理，立即紓解您的經濟壓力。
3. 超低利率：不動產利率最低0.88%起，大幅降低您的利息支出，讓您輕鬆還款。

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